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2020"房产贷款"你了解多少?

网络

现在贷款买房是非常普遍的现象,买完房之后,人们最关心的是每个月的房贷,心想着尽早还完就可以一身轻。那么,房贷没还清的要注意了,2020年3月起,你的房贷要变了,这项新政将影响你的“钱袋子”。

房贷利率可以转换为LPR

 

根据央行新规,从3月1日起,房贷利率的定价基准可以转换了。专业人士表示,如果将房贷利率转换成以LPR定价的浮动利率,有利于节省房贷利息,而且最快的话,将在2021年1月1日起就可以享受这波红利。

为什么要转换?

 

目前,存量房贷业务大多数是以央行公布的贷款基准利率来定价的浮动利率,银行给客户发放贷款时,就会在此基础上“上浮XX倍”或者“打XX折”来确定实际的贷款利率。比如,近些年来,5年以上的贷款利率为4.9%,如果上浮1.1倍,那么最终的贷款利率是5.39%。实际贷款利率的计算公式为:房贷利率=央行基准利率*上浮比例/打折比例。

但是,按照贷款基准利率来定价就不够市场化,为了解决这个问题,央行提出利率市场化改革,推出以LPR来定价,LPR的全名为“贷款市场报价利率”。相比之下,LPR比贷款基准利率更能反映市场的供求变化。所以,新政实行之后,贷款利率的计算公式是这样的:房贷利率=LPR+固定点差。

如何转换?

 

根据各大银行的公告,房贷利率转换为LPR需要满足以下三个条件:

1、2020年1月1日以前签订的贷款合同,包括已发放或者未发放的贷款。

2、房贷利率参考的是央行公布的贷款基准利率。

3、贷款本身是浮动利率定价,如果使用的是固定利率,则不需要转换。

其实,这次转换,原本的浮动房贷利率可以转换成LPR或者固定利率,但只能转换一次,完成之后就不能再进行转换了,所以要慎重考虑。如果转换成LPR,那么房贷利率是随市场利率变化而变化;如果转成固定利率,那么未来的房贷利率是一成不变的。

简单地来说,如果市场利率处于上行周期,那么转换为固定利率更有优势;如果利率处于下行周期,那么选择浮动利率更加划算。

长期利率处于下行?

 

海通证券发表过一篇研报《我国长周期零利率或是趋势》。研报中指出,欧美日一些发达国家开始实行零利率或者负利率,是因为随着人口红利逐渐消失,对于汽车、房产方面需求减少。如果我们也面临同样的情况,那么从长周期来看,未来利率大概率处于下行的趋势。

因此,房贷通常是20年或者30年,如果利率长周期处于下行的话,房贷利率转换为LPR或许可以节省不少利息。对此,你们怎么看呢?


 

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